선납이연을 아십니까?(feat. 적금방법, 방법별 장단점, 선납이연계산기, 주의점)

최근 기준금리가 상승하면서 예·적금 금리도 함께 올라가고 있는데 예금과 적금 가입 효과를 동시에 누릴 수 있는 금리 상승기의 쏠쏠한 재테크 수단인 ‘선납이연’을 알아보고자 합니다.

 

선납이연이 무엇인지, 방법은 어떻게 되는지, 주의점은 무엇인이 아래를 통해서 자세히 알아보시기 바랍니다.

1. 선납이연 이란?

적금 일부를 납부 회차보다 먼저 내고(선납) 나머지 일부를 납부회차보다 늦게 넣는(이연) 방식을 말합니다.

1년 동안 매달 적금을 넣지 않아도 만기가 되었을 때 선납일수와 이연일수의 합이 ‘0’이면 약정 이율을 받을 수 있습니다. 목돈은 예금으로 활용하며 예금과 적금 이자를 동시에 챙길 수 있는 방식입니다.

 

2. 선납이연 방법

 

보통 12개월 만기 적금의 개월수를 어떻게 나누어 납입할지에 따라 나뉨

1) 6-1-5

 

가입일 기준 6회분(예:60만원)을 선납 후 7개월 차에 1회분(예:10만원)을 넣은 후 마지막 달에 5회분(예:50만원)을 넣는 방식입니다.

 

효율이 좋아 가장 많이 쓰는 방법이지만, 첫 달과 마지막 달에 자금이 많이 필요하다는 단점이 있습니다.

 

2) 1-11

 

가일입 기준 1회분(예:10만원)을 넣고, 7개월차에 나머지 11회분(예:110만원)을 모두 넣는 방식입니다.

 

초반 자금이 필요하지만, 중간에 11회분을 한꺼번에 넣어야하기 때문에 상황에 따라 부담이 될 수 있습니다. 중간에 납입만 하면 만기때까지 추가 납입없이 기다리기만 하면 되니 자금계획이 쉬워지는 장점도 있습니다.

 

3) 1-6-5

 

가입일 기준 가입일에 1회분(예:10만원), 2개월차에 6회분(예:60만원)을 넣고 마지막 달에 5회분(예:50만원)을 넣는 방식입니다.

 

현재 목돈이 다음달에 생기고, 지금 고금리 특판적금 상품에 넣고 싶다면 좋은 방법이 될 수 있습니다.

 

 

3. 선납이연 계산기

적금 불입 일 계산시 선납이연 계산기를 사용하면 좀 더 편하게 계산할 수 있습니다. 선납 일수와 이연일수의 합이 0으로 딱 떨어지게 해야하는데 월별로 말일이 일정하지 않아 수기보다 계산기가 편리하니 검색엔진에서 선납이연계산기 등을 검색하여 사용하기 편한 것을 선택하면 됩니다.

 

사용방법은 보통 기간, 납입방식, 월 납입금액, 금리, 가입일, 이자세율 등을 입력하면 불입 일정 등을 볼 수 있습니다.

 

4. 주의점

정기적금에만 사용 가능한 방식으로 목돈 굴리기에 있어 적극 활용할 적금 방법인데, 모든 적금이 재테크가 가능하지는 않습니다.

 

보통 1금융권보다는 2금융권인 지역농협, 마을금고, 신협 등의 금리 높은 특판 적금 등이 출시될때 많이 활용됩니다. 매월 약정 적금 납입기에만 적금 이자를 붙는 상품도 있으니 적금상품의 약관을 꼼꼼히 살펴야 합니다. 어떤 상품은 마지막 한 달 동안은 그 동안의 납입금액의 절반만 입금할 수 있는 경우도 있고 반드시 선납일수가 이연일수보다 크지 않아야 약정 이자율이 적용되니 “선납이연 계산기”를 활용하여 날짜를 잘 확인하길 바랍니다.

선납이연의 전제조건이라면 정기적금이 정기예금 금리보다 높아야 효과가 있고 실제 효과가 있다고 느끼려면 차이가 클수록 좋습니다. 반드시 활용 전 계산을 해보아야 합니다.

 

선납이연은 주로 2030세대의 적금으로 재테크를 하고자 하는 사람들이 옛날 풍차돌리기 방식같은 느낌으로 활용하는 방식이라고 합니다. 주변에 이런 방식이 있다고 알려줘도 익숙하지 않고 번거로워 실천하지 않는 경우가 많지만 안정적으로 부수입을 얻을 수 방법이기에 꼼꼼히 확인 후 수익을 얻으시길 바랍니다.